Milliseid e-poe makseviise turul kasutatakse?
E-poe loomisel on kaupmehel oluline mõelda mitte ainult e-poe disainile ja liidestustele, vaid ka sellele, millised on võimalused oma klientidele maksmine võimalikult lihtsaks ja mugavaks teha. Variante on erinevaid ja nendes orienteerumine võib osutuda keeruliseks. Tutvustame erinevaid makselahendusi, et kaupmehel oleks lihtsam teha enda jaoks parim valik.
Arvega maksmine
Arvega maksmine oli laialdaselt kasutusel e-kaubanduse algusaastatel, kuid tänaseks on see eraklientide poolt peaaegu unustatud lahendus. Hetkel on see levinud pigem äriklientide puhul.
Arvete käsitsi koostamine on teenustasuta, kuid selle miinuseks on suur ajakulu ja kõrge tõenäosus, et tekivad vead andmete sisestamisel. Tellimuste hulga suurenedes ei pruugi kaupmees jõuda tellimustega piisavalt kiiresti tegeleda. Lisaks sellele tuleb käsitsi raha laekumist kontrollida ning märkida arve tasutuks. Tellimused võivad jääda venima ja kliendid võivad muutuda kärsituks.
Pangakaardi maksed
Kliendid soovivad, et makse pangakaardiga oleks turvaline ja nii mõnigi klient kõhkleb e-poes oma pangakaardi andmeid sisestades. Tavaklient, kes kaupmehe süsteemi ei näe ja makselahendustest üldjuhul väga palju ei tea, tegutseb heas usus, et kaupmehe süsteem on turvaline ja et andmed ei jõua petturiteni.
Kaardimakseid tehakse kasutades PCI DSS-i (Payment Card Industry Data Security Standard), mis lihtsamalt öeldes on turvastandardite kogum, mida kõik pangakaardimakseid pakkuvad ettevõtted peavad järgima. PCI DSS on kehtestatud selleks, et kaitsta klientide tundlikke andmeid. Standardi järgimata jätmisel võib kaupmees saada trahvi või üldse kaotada pangakaardiga maksmise võimaluse.
Kaupmehel tasub hoolega järele mõelda, kas pangakaardi maksete lisamine tasub ära, sest nende lisamine on keerukas, aeganõudev ja vajab sertifitseerimist. Õnneks on lahendus olemas – siin tulevad kaupmehele appi makseteenuste pakkujad ja vahendajad.
Makseteenuste pakkujad ja vahendajad
E-kaubanduses on viimastel aastatel hakkanud buumima makseteenuste lahendus, kuid paljudele jääb siiski arusaamatuks, mis see makseteenuste vahendamine on ja millega makseteenuste vahendajad tegelevad.
Makseteenuste vahendajad tegelevad laias laastus kolme makseteenusega – pankakaardid, pangalingid, järelmaks ja muud paindlikud maksevõimalused (näiteks BNPL - Buy Now, Pay Later).
Kaupmehe jaoks on kõige olulisem teada, et makseteenuste pakkujate ja vahendajate abil maksete vastuvõtmine on turvaline, kiire ja automatiseeritud.
Mis on makseteenuse pakkuja ja vahendaja erinevus?
Üks kaupmeeste hulgas populaarne makseteenuste pakkuja on näiteks Montonio. Montonio pakub makse algatamise teenust, millega kliendi makstud raha liigub otse kaupmehe arveldusarvele. Montonio saadab kaupmehele kord kuus iga kuu alguses teenustasude arve eelmise kuu tehingute eest.
Eestis tõenäoliselt tuntuim makseteenuse vahendaja on Maksekeskus. Maksekeskus pakub sisuliselt sama teenust ja ka pangalinkidega maksmist, kuid suunab enne makse oma arveldusarvele ning kaupmehele laekub makse viivitusega, alles mõni päev hiljem.
Mõnevõrra mugavam on ehk kaupmehe jaoks see, et Maksekeskus ei saada kaupmehele teenustasude arveid, vaid arvestab tehingutasu maha igalt tehingult enne makse jõudmist kaupmehe arveldusarvele.
Makseteenuste pakkuja või vahendaja kaudu kaardimaksete vastuvõtmine
Makseteenuste vahendaja teenust kasutades ei näe kaupmees oma kliendi pangakaardi andmeid mitte kunagi. Andmed liiguvad makseteenuse vahendaja ja kliendi (ostja) vahel krüpteeritud kujul. See annab nii kliendile kui ka kaupmehele turvatunde.
Pangakaardiga maksmine vahendaja abil käib nii:
1. kaupmehe e-poest läheb info makseteenuse pakkujale, näiteks Montoniole, et kaupmees soovib kliendi käest saada X summa tellimuse eest;
2. kliendile avaneb Montonio aken;
3. klient sisestab kaardi andmed Montonio süsteemi;
4. kaupmehele tuleb Montoniolt info X summa laekumise kohta ning tellimus märgitakse tasutuks.
Antud juhul teab kaupmees nii palju, kui temal tellimuse täitmiseks vaja on, ja samas kliendi andmetest teab ta nii vähe kui võimalik. Süsteem on turvaline ja kaupmees ei pea muretsema, et tema süsteemis oleks tundlikud andmed, kuna need on hoopis makseteenuse vahendaja käes. Kui raha on laekunud, siis märgitakse tellimus automaatselt tasutuks, seega ei pea kaupmees käsitisi makse laekumist pangast kontrollima.
Makseteenuste vahendaja abil pangalinkidega maksmine
Pangalink on nupp, millele vajutades viib e-pood klienti otse sellesse panka, kus saab tellimuse eest maksta. Selle variandi miinused on, et iga pangaga tuleb sõlmida eraldi leping. See on kulukas nii rahaliselt kui ka ajaliselt.
Näiteks Maksekeskuse teenuseid kasutades ei ole vaja kaupmehel iga pangaga eraldi lepingut sõlmida – seda teeb makseteenuse pakkuja. Niisuguse teenuse puhul toimub pangalingiga maksmine nii:
1. kaupmehe e-poest läheb info Maksekeskusele, et kaupmees soovib kliendi käest saada X summa tellimuse eest;
2. klient sooritab makse endale sobivas pangas;
3. summa laekub Maksekeskuse kontole valitud pangas;
4. Maksekeskus saadab hiljem summa kaupmehele, kust on juba maha arvatud teenustasu.
Paar aastat tagasi tuli uus lahendus, mis kohustas pankasid algatama makseid mitte ainult oma pangalingiga, vaid ka teiste pankade linkidega. Kui Maksekeskus kasutab maksete sooritamiseks oma arvelduskontot, siis nüüd on veel üks võimalus – makse algatamise teenus. See lubab mis iganes pangast tehtavat ülekannet suunata kaupmehe kodupanga arveldusarvele. Näiteks, kui kaupmehel on konto ainult SEB pangas, siis olenemata, millisest pangast ostjad tasuvad, laekub makse ikka otse kaupmehe SEB kontole.
Paindlikud makselahendused
Kui on olemas võimalus maksta hiljem või maksta osadena (BNPL - Buy Now, Pay Later), siis on kliendid valmis tegema suuremaid oste. Kuna kliendid ei pea tervet summat kohe ära maksma, vaid saavad seda teha endale sobivamal ajal või jaotada makset ühtlasteks osadeks, siis statistika näitab, et keskmine ostukorvi väärtus kasvab.
Kaupmehe jaoks on oluline teada, et paindlike makselahenduste pakkumine ostjatele ei tähenda, et kaupmees saab kauba eest tasu alles siis, kui ostja on viimase osamakse maksnud – kaupmees saab kogu summa kohe paindliku makseteenuse pakkujalt, olgu selleks Maksekeskus, Montonio, Modena, Esto või mõni muu teenusepakkuja.
Selliseid makseteenuseid pakutakse üldjuhul ostjale vaid paariks kuuks (tasumine 2-s või 3-s osas), lepingutasu on enamasti 0 € ja intress 0%.
Järelmaksu pakkujad
Klassikaline osadena tasumine, ja kahtlemata veel praegugi kõige tuntum sedalaadi teenus, on järelmaks. Järelmaksu puhul pakuvad enamasti pangad osamaksetena maksmise võimalust.
E-poes tekib maksulink, mugav järelmaksu kalkulaator, saab valida järelmaksu perioodi, sissemakse suuruse ja näha, kuidas kujunevad maksed. Näiteks on olemas Esto järelmaks 3-60 kuud, Inbank järelmaks 12-48 kuud ja Holm Bank pakutav Liisi järelmaks 3-48 kuud ja pakkujaid on veel.
Kaupmehel tasub silams pidada, et igal järelmaksu pakkujal on oma tingimused, lepingutasu, intress, ostukorvi maksumuse piirangud, taotleja vanuse piirangud, nõue taotleja neto sissetulekule mingist ostetava kauba kogumaksumusest alates.
Teenusepakkujate tingimused ja hinnakirjad
Makselahenduste pakkujaid on palju ja neis orienteerumine keeruline. Iga kaupmehe ja tema äri vajadused on erinevad. Selleks, et oleks lihtsam omale sobivam valida, oleme loonud lihtsa ülevaate Eestis, Baltikumis, Skandinaavias ja ka mõnedest üle maailma populaarsematest makselahendustest.
Montonio
Maksekeskus
Esto
Modena
EveryPay
kevin.
Klarna
Nets
*SEPA ehk ühtne euromaksete piirkond. SEPA eesmärk on tagada kõigile Euroopa Liidu elanikele, ettevõtetele ja asutustele lihtsad, kiired ja turvalised makseteenused. SEPA tavamaksete süsteem - pankadevaheline euromakse jõuab saajani tööpäeviti tavaliselt 3–5 tunni jooksul, hiljemalt järgmisel tööpäeval. SEPA välkmaksete süsteem - maksed, mis on väiksemad kui 15 000 eurot, jõuavad saajani 10 sekundiga, ööpäev läbi ja aasta ringi.
